재테크의 시작, 내 돈이 어디로 새는지 파악하는 방법
재테크를 시작한다고 하면 많은 사람들이 먼저 투자 상품을 떠올립니다. 하지만 실제로 가장 먼저 해야 할 일은 따로 있습니다. 바로 내 돈이 어디로 흘러가고 있는지 정확히 파악하는 것입니다. 이 과정 없이 시작하는 재테크는 방향 없이 달리는 것과 다르지 않습니다.
왜 돈 관리를 해도 남는 돈이 없는가
“분명 월급을 받았는데, 한 달이 지나면 통장이 비어 있다”는 말은 직장인들 사이에서 흔한 이야기입니다. 문제는 수입이 아니라 지출의 구조에 있습니다.
대부분의 지출은 기억에 남지 않습니다. 커피 한 잔, 배달 음식, 구독 서비스 같은 소액 지출이 반복되면서 전체 금액을 키웁니다. 저 역시 가계부를 써보기 전까지는 이런 지출이 얼마나 큰 비중을 차지하는지 전혀 체감하지 못했습니다.
가계부는 ‘기록’이 아니라 ‘분석’이다
가계부를 쓰다 실패하는 가장 흔한 이유는 기록에만 집중하기 때문입니다. 중요한 것은 숫자를 적는 행위가 아니라, 그 숫자가 의미하는 바를 이해하는 것입니다.
가계부를 통해 반드시 확인해야 할 것은 다음 세 가지입니다.
- 고정 지출과 변동 지출의 비율
- 의식하지 못한 반복 지출
- 소비 후 만족도가 낮은 항목
이 기준으로 지출을 바라보면, 줄여야 할 항목이 자연스럽게 보이기 시작합니다.
직장인에게 가장 쉬운 돈 흐름 파악 방법
처음부터 완벽한 가계부를 만들 필요는 없습니다. 오히려 단순한 방식이 오래 갑니다.
① 통장과 카드 사용 내역부터 확인
최근 3개월치 카드 명세서와 통장 내역만 정리해도 충분합니다. 이 단계에서 이미 “이런 데 돈을 쓰고 있었나?”라는 깨달음을 얻게 됩니다.
② 지출 항목을 3가지로만 나누기
- 필수 지출 (주거비, 교통비, 통신비 등)
- 선택 지출 (외식, 쇼핑, 취미)
- 무의식 지출 (구독 서비스, 잔돈 소비)
이렇게만 나눠도 개선 포인트가 명확해집니다.
돈이 새는 대표적인 구간
많은 직장인들이 공통적으로 놓치는 지출 구간이 있습니다.
- 사용하지 않는 구독 서비스
- 잦은 배달·편의점 소비
- 자동이체로 빠져나가는 보험·멤버십
이 중 일부만 정리해도 매달 10만 원 이상을 확보하는 경우가 많습니다. 재테크의 첫 성과는 바로 여기서 나옵니다.
돈의 흐름을 알면 선택이 달라진다
내 소비 패턴을 알게 되면, 저축과 투자에 대한 접근 방식도 달라집니다. 무작정 “아껴야지”가 아니라, 어디를 줄이고 어디에는 써도 되는지가 명확해지기 때문입니다.
이 단계까지 오면 비로소 재테크의 출발선에 섰다고 볼 수 있습니다.
다음 단계: 통장 구조부터 바꾸자
다음 글에서는 돈의 흐름을 더 쉽게 관리할 수 있는 방법인 통장 쪼개기에 대해 이야기해보겠습니다. 복잡하지 않고, 직장인이 실제로 유지할 수 있는 방식 위주로 설명할 예정입니다.
재테크는 거창한 기술이 아니라, 작은 구조 변화에서 시작됩니다.